ITCOW牛新网 8月13日消息，据界面新闻报道，腾讯旗下微信支付近日悄然升级”分付”功能，在原有信用消费基础上新增”借款”服务。据腾讯相关人士回应，此次升级仍处小范围灰度测试阶段，主要面向具有良好消费记录的用户开放银行卡提现功能，进一步拓展服务场景。
根据测试用户反馈，新上线的借款功能与消费行为深度绑定。用户需满足三项条件：近30天完成至少100元微信支付交易（未使用分付）、通过系统信用评估、具备可用分付额度。借款金额通常与近期消费规模挂钩，审批通过后资金可实时转入银行卡，次日开始按日计息，借款额度与消费额度共享。
据ITCOW牛新网了解，微信分付的借款利率维持0.045%日息（约合年化16.425%），与原有信用消费利率一致，低于多数互联网信贷产品的18%-24%年化区间。目前服务由财付通小贷和国投泰康信托联合提供，资金链路清晰透明。
行业专家分析，分付此次功能升级具有三重战略意义：一是突破支付场景限制，满足用户应急现金需求；二是通过消费数据风控，实现差异化定价；三是完善金融产品矩阵，应对支付宝”花呗+借呗”的竞争。特别是将借款资格与真实消费挂钩的创新设计，既能筛选优质客户，也降低了过度借贷风险。
从产品形态看，新版分付已兼具”花呗”的场景消费和”借呗”的现金借款双功能，但利率结构更为简单。用户可随时还款且无手续费，已还部分立即停止计息，每月只需偿还10%最低还款额即可维持额度。这种灵活机制，特别适合资金周转需求频繁的年轻群体。
市场观察人士指出，微信分付的谨慎扩张策略值得关注。尽管坐拥10亿级月活用户，腾讯并未急于全面推广，而是坚持”小步快跑”的灰度节奏。这种克制反映出互联网信贷监管常态化后，头部平台的合规自觉性提升。
值得注意的是，分付仍保持若干使用限制。如不支持红包转账等虚拟交易，借款功能也暂未开放给所有用户。腾讯表示将根据测试反馈持续优化，待模式成熟后再逐步放开。这种”先试点、后推广”的思路，有助于平衡创新与风险。
从技术实现看，分付的”交易触发借款”机制颇具创新性。系统通过分析用户的消费金额、频次、商户类型等数据，动态评估借款资格和额度。这种基于真实交易画像的风控模型，比传统信贷依赖征信报告更贴近用户实际还款能力。
法律专家提醒，虽然互联网信贷便利性提升，但消费者仍需理性借贷。特别是日息0.045%的利率虽属行业中等水平，若长期滚动使用仍会产生可观成本。用户应根据自身收支状况合理规划，避免陷入债务陷阱。